С.Б.С.К. Часть 10. Платежные системы

© 2001-2002 Иван Косяков и другие авторы

Какие существуют типы платежных систем?

[ДиалогСибирь-ИТ] Для платежей по онлайновым сделкам (в Интернет-магазинах, электронных торговых площадках) могут использоваться все традиционные средства оплаты:

  • наличными;
  • банковским переводом;
  • наложенным платежом;
  • почтовым (телеграфным) переводом.

При этом Интернет позволяет значительно упростить процесс оплаты, автоматизируя выписку/получение счетов, платежных поручений и других документов.

Телебанкинг и платежи с использованием WAP-технологии представляют собой системы удаленного управления банковским счетом с помощью обычного или мобильного телефонов. Для проведения платежа с использованием обычного телефона покупатель набирает определенный номер, вводит свой код (телефон должен быть с тоновым набором номера) или называет этот код и после этого дает распоряжение, на какой счет и какую сумму перевести со своего счета.

Платежные Интернет-системы позволяют использовать различные платежные средства:

  • Оплата пластиковыми карточками. Существует два типа карточек, технология платежей по которым различна, — кредитные и дебетовые.
  • Internet-банкинг/home-банкинг — платежи банковскими переводами; доступ к банковскуму счету осуществляется через web-интерфейс.
  • Электронные чеки — в России не используются, однако в мире нашли широкое применение.
  • Электронные наличные. []

Как происходят расчеты?

[ДиалогСибирь-ИТ] Технология платежа с кредитной карточки зависит от конкретной системы. Общая схема имеет следующий вид (см. рисунок).

Покупатель формирует заказ, после чего магазин выставляет ему счет. Покупатель передает на сервер платежной системы (ПС) регистрационную информацию своей карточки (PIN-код, дату окончания действия), а магазин — информацию о заказе (номер, сумму). При успешной авторизации карточки сервер обращается к платежному банку системы Интернет-платежей, который направляет запрос к банку-эмитенту карточки и переводит средства с карточного счета покупателя на счет магазина, а банк-эмитент переводит средства в расчетный банк Интернет-системы.

Схема проведения платежа с использованием дебетовой карточки. Покупатель, оформив заказ, получает счет от магазина; согласно этому счету покупатель с помощью карт-ридера переводит средства со своей карточки через сервер системы на счет (карточку) магазина.

С помощью системы интернет/home-банкинга предприятие/частное лицо получает возможность удаленного управления своими счетами через Интернет (Web-интерфейс). Для использования системы, предприятие должно иметь расчетный счет в одном из банков системы и быть зарегистрировано в системе. Для проведения платежа предприятие заходит на сервер системы, вводит свою регистрационную информацию (логин, пароль) и получает доступ к своему счету, т.е. может создавать/получать счета, выписывать платежные документы, просматривать выписки банка и др.

Электронная (цифровая) наличность — это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных (цифровых) сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.

Покупатель вносит в банк средства и получает на эту сумму электронную наличность (файлы на дискете, через Интернет). При оплате покупки покупатель просто пересылает магазину один или несколько файлов с общим номиналом, соответствующим сумме покупки. Затем эти электронные наличные возвращаются эмитенту и средства переводятся на счет магазина. []

Какие платежные системы используются в США? Какие системы доступны российским пользователям?

[ДиалогСибирь-ИТ] Российские платежные системы приведены в табл. 9.

Таблица 9. Российские платежные Интернет-системы

Тип системы Платежные системы Платежное средство
Кредитные карты + другие способы оплаты CyberPlat Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, скретч-карты e-port, счета в банке системы
ASSIST VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, STB, цифровой   сертификат
ЭлИТ Visa, Union Card, EuroPay, American Express и др.
InterRussia
Russian shopping Club VISA, Master Card, AmEx, Discover, Euro Card, бизнес — или   персональный чек
Instant! VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, счет покупателя в Банке системы
RICS VISA, Master Card, ICB card (карта ОАО «Промышленно- строительный   банк»), в будущем Cirrus/Maestro (карты   Сбербанка РФ).
Cashew Eurocard/MasterCard, VISA, Cirrus, edc/Maestro, Plus, Electron, AmEx, Diners Club
int.eCom Eurocard / MasterCard, Visa, DinersClub и American Express, массовые дебетовые (зарплатные) карты.
Дебетовые карты Instant Obtain Карты Сбербанка РФ
Интернет-банкинг «Золотая корона» Платеж проводится переводом денег со счета на счет. Доступ к счету осуществляется с использованием специальной пластиковой карты, пароля, регистрационного или PIN кода.
«Электронные   счета» и «Интернет банкинг»
Телебанк (Гута-Банк)
«Домашний банк» (Автобанк)
Градо
Эллипс-банк
Бин-банк
Электронные наличные PayCash Цифровые наличные, хранящиеся на компьютере пользователя
WebMoney, Цифровые   наличные, хранящиеся на компьютере пользователя
Система приема коммунальных платежей «Город» Карты системы «Город»
Другие Eaccess Оплата информации совместно со счетом за телефонные услуги

Наиболее известными и популярными являются системы CyberPlat (12 банков, 8 процессинговых компаний, около 400 тыс. клиентов, 150 магазинов), Assist (5 банков, 2 процессинговых компании, около 150 магазинов), Золотая корона (160 банков, более 800 промышленных предприятий и более 7000 торговых организаций), WebMoney.

Зарубежные платежные Интернет-системы приведены в табл. 10.

Таблица 10. Зарубежные платежные Интернет-системы

Тип системы Платежные системы Платежное средство
Кредитные   карты + другие способы оплаты CheckFree Visa, MasterCard, American Express, Discover Card и т.д., электронные счета (E-Bill) и чеки (Check).
CyberCash Visa, MasterCard, Amex, Discover и т.д.
DataCash Кредитные (Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diners) и дебетовые (Switch, Solo, Visa Delta and Visa Purchasing) карты.
Чеки NetChеque Электронные чеки
NetChex Электронные чеки
Электронные наличные Mondex Смарт-карты (smart card), на встроенном чипе которых хранится электронная наличность
ECash Электронные наличные
E-Gold Электронные наличные
Другие NetBill Соглашение, подписанное ЭЦП, является основанием перевода денег со счета в Mellon Bank
PayPal Возможность принимать и отправлять платежи при помощи электронной почты или мобильного   телефона с доступом к Интернет
NetCash Специальные купоны (NetCash Coupon)

В целом рынок платежных интернет-систем динамичен и ситуация на нем меняется постоянно: появляются новые системы, происходят слияния и преобразования компаний. []

Какие существуют рекомендации по выбору платежной системы?

[ДиалогСибирь-ИТ] При выборе платежной системы учитываются средства платежа (пластиковая карта, чек и т.д.), тарифы системы. В первую очередь оценивается их рентабельность (например, платежи чеками для российского магазина, ориентированного на зарубежных покупателей, оказываются нерентабельными: при стоимости покупки до $20, комиссия банка составляет 50-100% от этой стоимости). Крайне важен и фактор безопасности платежей. Лучше обращаться к системам уже зарекомендовавшим себя в качестве надежных (в России наиболее известными являются CyberPlat, Assist). Рекомендуется предоставлять покупателю несколько альтернативных способов оплаты товара. []

Ссылки

Информационные ресурсы:

Платежные системы Интернет (www.emoney.ru) — достаточно полное описание платежных систем. Рассматриваются технологии платежей, основные системы, дополнительная информация.

Реклама

Добавить комментарий

Заполните поля или щелкните по значку, чтобы оставить свой комментарий:

Логотип WordPress.com

Для комментария используется ваша учётная запись WordPress.com. Выход / Изменить )

Фотография Twitter

Для комментария используется ваша учётная запись Twitter. Выход / Изменить )

Фотография Facebook

Для комментария используется ваша учётная запись Facebook. Выход / Изменить )

Google+ photo

Для комментария используется ваша учётная запись Google+. Выход / Изменить )

Connecting to %s

%d такие блоггеры, как: